История с последствиями
Если вы хотите одолжить денег у банка, сначала придется убедить банкиров в своей благонадежности. Лучший способ для этого - иметь хорошую кредитную историю. Кем пишутся наши истории и можно ли их подтасовать.
Банковский кредит может избавить вас от множества забот: не нужно ломать голову, где взять денег на ремонт квартиры, покупку нового автомобиля или путешествие. Но это удовольствие доступно лишь тем, кто сможет убедить банк в своей состоятельности в качестве заемщика. Не стоит думать, что высокий доход автоматически гарантирует расположение банка: вполне вероятно, его едва хватает на оплату дорогущей квартиры, учебу детей и расчеты по уже сделанным долгам. Именно поэтому потенциальный кредитор хочет знать о своем клиенте все: сколько у него детей, каково состояние здоровья, чист ли он перед законом и не числятся ли за ним непогашенные долги.
Богатые и благонадежные
Одним из основных критериев надежности заемщика считается наличие у него кредитной истории: сведения о том, какие кредиты человек брал и насколько добросовестно выполнял свои обязательства. На Западе кредитной историей дорожат не меньше, чем деловой репутацией: положительная история открывает двери банков, облегчает процедуру получения кредита и даже снижает проценты. Попадание в список недобросовестных заемщиков (иногда для этого достаточно просрочить очередной платеж по кредиту) может на долгие годы лишить человека возможности пользоваться банковскими ссудами.
В России кредитная история пока не имеет такого веса - рынок кредитования у нас начал развиваться относительно недавно. Но уже сейчас многие банки, например Райффайзенбанк, называют одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита отсутствие у потенциального заемщика негативной кредитной истории. А Банк Москвы, ВТБ 24 и другие просят клиентов изложить свои кредитные истории в анкете на получение потребительского кредита.
Правда, юридически точного определения, что же такое положительная и отрицательная кредитная история, нет. Как пояснила ИП заместитель директора департамента развития Промсвязьбанка Лидия Герцена, если, взяв кредит, вы аккуратно, без единой просрочки вносили платежи, то, безусловно, будете считаться обладателем положительной кредитной истории. Впрочем, если вы, пользуясь долговременным кредитом (три-пять лет и более), допустили несколько просрочек, но затем внесли платеж с надлежащими процентами и пенями, а в итоге в срок погасили кредит, ваша история также будет признана положительной.
В черный список гражданина занесут в том случае, если он, например, без уважительных причин задерживал платежи, а работники банка неделями не могли до него дозвониться, чтобы потребовать внести деньги.
Скелет в долговом ящике
Понятно, что счастливому обладателю положительной кредитной истории скрывать нечего. А вот афишировать непогашенные долги или просроченные платежи, отправляясь за новым кредитом, совсем не логично.
Конечно, банки уверяют, что от их всевидящего ока ничего не утаить. Но многие клиенты на личном опыте убеждались в голословности этого утверждения. Как рассказал корреспонденту ИП заемщик одного из крупных российских банков, когда полтора года назад, придя за потребительским кредитом, он честно указал в анкете все свои долговые обязательства перед другими банками, в кредите было отказано. Спустя месяц, заполняя анкету, он умолчал о долгах - и кредит был выдан. Примечательно, что банк даже не удосужился сравнить две анкеты, представленные одним человеком.
Да и в целом инструмент для отслеживания клиентских историй у российских банков появился лишь недавно. Речь о так называемых бюро кредитных историй (БКИ) - это коммерческие компании, которые собирают информацию о заемщиках и выданных им кредитах и передают ее новым кредиторам. Данные о физических лицах БКИ получают от банков, с которыми у них заключен договор, а кредитная история заемщика хранится не менее 15 лет со дня погашения последнего займа.
Большой брат не заметил
В Европе и США БКИ работают с конца позапрошлого века. У нас закон «О кредитных историях» был принят лишь в декабре 2004 года, тогда же стали появляться первые БКИ. На сегодняшний день в государственном реестре бюро кредитных историй числятся 22 компании. До 1 марта этого года все российские банки должны были заключить договор с одним или несколькими кредитными бюро.
Может случиться так, что ваш прежний кредитор работал с одним БКИ, а новый - работает с другим. На этот случай есть механизм обмена данными между БКИ. «Если окажется, что в БКИ, с которым работает банк, нет информации о новом клиенте,- объясняет Лидия Герцена из Промсвязьбанка,- кредитор может обратиться в Центральный каталог кредитных историй - базу данных, созданную ЦБ РФ, куда поступает информация от всех БКИ».
Там он получит доступ к титульным листам всех кредитных историй с указанием анкетных данных заемщиков и информацией, в каком из бюро можно найти нужную историю. Хотя и тут есть нюанс: на середину октября 2006 года в Центральном каталоге содержалось лишь 9,95 млн кредитных историй, полученных после 1 июня 2005 года, когда вступил в силу закон «О кредитных историях».
Как неофициально признают представители банков, система БКИ еще не отработана, и при желании, особенно если речь идет об экспресс-кредитах, когда проверка занимает минимум времени, заемщику не составит труда утаить негативную информацию.
Если же вы хотите в качестве дополнительного аргумента представить свою положительную кредитную историю, можете потребовать от банка, в котором ранее брали кредит, соответствующий документ.
Для этого вам придется подать письменное заявление в отделение банка-кредитора, а там обязаны выдать вам справку о том, какие кредиты вы брали, когда их погасили и является ли ваша кредитная история положительной. Сами банки почему-то не считают нужным выдавать без напоминания документы, что кредит заемщик погасил и претензий к нему нет.
По мере развития рынка кредитования кредитные истории будут иметь все большее значение. Наиболее дальновидные и осторожные банкиры еще до появления БКИ начали изучать наше кредитное прошлое.
На условиях анонимности в одном из банков корреспонденту ИП сообщили, что многие финансовые компании уже давно начали негласно обмениваться информацией о недобросовестных заемщиках, правда, делалось это в тех случаях, когда речь шла о крупных займах.
Автор (источник): , Журнал "Имеешь право" (ИП)
ЦБ укрупняет банки
Банк России готовится к укрупнению банковской системы. ... в прошлую пятницу в ЦБ состоялось совещание, на котором было принято решение о значительном сокращении сроков слияния и поглощения банков, а также об увеличении капитала кредитных организаций. По словам источника РБК daily в ЦБ, «дочки» иностранных банков уже высказали готовность поучаствовать в санации отечественной банковской системы путем поглощения проблемных банков ... [далее>>]
ВТБ 24 не возвращают долги
... [далее>>]
Банкам дадут 3 трлн рублей
По расчетам Банка России, в 2009 году объем чистого кредита банкам может увеличиться на 1 трлн руб., а еще через два года — более чем на 3 трлн руб., в зависимости от темпов прироста доли чистых международных резервов (ЧМР). Об этом говорится в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов» ... [далее>>]
Кризис нипочем
Вчера глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов высказал предположение о том, что российские банки начнут менять свою стратегию, если финансовая ситуация на рынках заимствований в мире не восстановится ... [далее>>]
Весь список статей >>
|
