Пенсия. Как её накопить? Есть варианты ...
В России увеличивается количество людей делающих накопления для обеспечения себя при выходе на пенсию. По данным всероссийского центра изучения общественного мнении ВЦИОМ 12,5 % россиян делают накопления на собственную старость. Как правило, это люди, живущие в Москве и Петербурге с высоким уровнем дохода (выше среднего) предприниматели и руководители высшего и среднего звена. Но в связи с реформой государственной системы пенсионного обеспечения о возможности дополнительных накоплений к пенсии имеют возможность задуматься практически все работающие россияне.
Традиционно, система пенсионного обеспечения граждан состоит из нескольких уровней:
1. Государственные гарантированные пенсии
2. Накопительные системы в рамках государственных пенсий
3. Система негосударственного пенсионного обеспечения с участием негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний.
Пенсионная реформа в России началась в 2002 году. Суть ее в том, чтобы от распределительной государственной пенсионной системы перейти к смешанной, распределительно-накопительной.
В настоящее время государственные пенсии выплачиваются людям пенсионного возраста за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами. Ни для кого не секрет, что собранные деньги не инвестируются. Как только они поступают в Пенсионный фонд России, они тут же идут на выплату текущих пенсий. Подобная система замечательна, когда, на одного пенсионера приходится 3-4 или больше работающих граждан: тогда можно платить относительно достойные пенсии, и при этом не придется особенно ущемлять работающих. Но если демографическая структура в стране ухудшается из-за увеличения продолжительности жизни и снижения рождаемости, т.е. население стареет, - то сокращается и соотношение числа работающих с числом пенсионеров. Сейчас в России эта цифра уже меньше 2, и в дальнейшем она будет только снижаться. Тогда приходится либо увеличивать налоги, либо уменьшать пенсии.
К сожалению, у нас в России, существует и та и другая проблема. Пенсии старики получают копеечные, и предприятия-работодатели недовольны чрезмерно высоким, по их мнению, единым социальным налогом, из которого как раз и платятся пенсии.
Как же решить эту проблему? Один из способов её решения стало введение накопительного элемента в систему обязательного пенсионного страхования. Это означает, что определенная часть пенсионных взносов, поступающих в ПФР за каждого работника, будет не тратиться на текущие пенсии, а инвестироваться в ценные бумаги или иные финансовые активы. Средства эти будут распределяться по индивидуальным счетам, и сумма на счете конкретного гражданина будет зависеть от его зарплаты. С другой стороны, на накопительные счета будут зачисляться доходы от инвестирования.
При такой системе, с одной стороны, к старости у человека должна накопиться определенная сумма, из которой можно будет платить ему пенсию, - а с другой стороны, российская экономика получит столь необходимые ей инвестиционные ресурсы. Обе цели выглядят вполне достойно.
Но тут напрашивается вопрос - кто и как будет принимать инвестиционные решения в отношении накопительной части трудовых пенсий? Ответ прост - у вас есть права выбора: оставить деньги в ПФР для консервативного инвестирования в государственные ценные бумаги или можно передать их частным управляющим компаниям. Есть ещё один вариант для рассмотрения - перевод этих средств в негосударственные пенсионные фонды.
Ещё один из способов начать создавать себе накопление на старость - это пенсионные программы, предлагаемые негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Договор по дополнительному пенсионному страхованию можно оформить практически в любом НПФ. Суть страхования заключается в том, что вы pегуляpно кладете деньги на свой пенсионный счет (начинать можно с любой суммы), а когда выходите на пенсию, с этого счета фонд ежемесячно или ежеквартально, это уже как будет обозначено в договоре, платит вам дополнительную пенсию. За накапливаемыми средствами постоянно будут следить профессиональные управляющие, инвестируя их в те или иные инструменты.
На ваш выбор есть три пенсионные схемы.
Вариант первый - вы получаете дополнительную пенсию заранее оговоренного размера в течение нескольких лет.
Второй вариант - пожизненно.
И третий - пока на вашем индивидуальном пенсионном счете не кончатся деньги.
Точный размер пенсии часто определяется при ее назначении - исходя из размера пенсионной суммы, накопленной на пенсионном счете. Конечно же, определение схем происходит индивидуально. Учитывая возраст, стаж работы, и размер заработной платы. Но тут нужно обязательно учитывать одну немаловажную особенность. Выплаты пенсии начнутся не тогда, когда клиент сам того пожелает, а когда наступит время выхода на государственную пенсию. Об этом надо помнить, если вы планируете уйти на заслуженный отдых раньше, чем положено по закону.
А если вы все-таки намереваетесь уйти на заслуженный отдых раньше пенсионного возраста, то можно рассмотреть другой вариант накопления, - страхования жизни. Схема страхования жизни в этом случае рассматривается как накопительная пенсионная программа. Как отмечает Заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов, плюс ко всему прочему эта система покрывает еще и риск потери трудоспособности или смерти. Проще говоря, вы не только копите себе на старость, но и обеспечиваете финансовую заначку себе и своим близким на случай непредвиденных обстоятельств. Всякое ведь в жизни бывает - например, если с вами случиться несчастный случай, и вы потеряете трудоспособность, то страховая компания будет выплачивать вам пожизненную пенсию.
Хотелось бы отметить, что и у пенсионного страхования и в страховых компаниях, есть одна неприятная особенность для женщин. При одинаковом размере конечных выплат за пенсионную страховку представительницам прекрасного пола придется заплатить больше, чем мужчинам. Объясняется это просто: страховщики и "пенсионщики" ориентируются на так называемый срок дожития, который у женщин по статистике больше, чем у мужчин. "Страховщики просто закладывают коэффициент дожития в расчеты взносов", - рассказывает Генеральный директор СК "МРСС" Семен Акерман. В НПФ учитывается и срок накопления - у женщин он на пять лет меньше.
Действовать строго по инструкциям и делать именно то, что вам предлагают, конечно же, нельзя, но можно задуматься о накоплении как можно раньше и правильно подобрать для своих денег соотношение риска и доходности. Если о пенсии вы задумываетесь уже в возрасте 20-25 лет, то в этом возрасте, человек может позволить себе вложить часть сбережений в рискованные, но доходные акции. Если инвестировать ежемесячно даже по 30 долларов, то при средней годовой ставки в 20 процентов через тридцать лет вы будете иметь приблизительно миллион долларов.
Разобраться во всех этих заморочках, конечно же, не просто, но имеет смысл! А если понадеется на государство, то можно остаться с крошечным пособием не на жизнь, а на существование.
Автор (источник): Жанна Абдуллаева, Личные Деньги
Рубини почуял вторую волну
Известный американский экономист Нуриэль Рубини, одним из первых предсказавший финансовый кризис 2008 года, полагает, что фондовые и товарные рынки могут вновь рухнуть в ближайшие шесть месяцев. По его мнению, основной причиной этого станет разочарование инвесторов в чрезмерно медленных темпах восстановления экономики. Позиция г-на Рубини в последнее время находит все больше сторонников, хотя далеко не все эксперты считают вторую волну кризиса неизбежной ... [далее>>]
Рубль вернется в 2008 год
Вчера Bank of America Securities — Merrill Lynch сообщил о пересмотре прогнозов курсов валют. По мнению аналитиков банка, рубль будет укрепляться к доллару более высокими темпами и к концу 2009 составит 30,61 руб., таким образом, с нынешних уровней доллар упадет еще на 1 руб. Российские аналитики не сомневаются в предстоящем ослаблении доллара. Однако даже при самых позитивных сценариях через полтора года стоимость американской валюты по отношению к рублю вряд ли сможет вернуться на докризисные уровни ... [далее>>]
«Бык» поднимается с коленей
В уходящем 2009 году российский фондовый рынок по индексу РТС едва не побил годовой рекорд роста, поставленный им после кризиса 1998 года, когда он на следующий год вырос в 2,86 раза. В этом, также послекризисном году рынок снова вырос более чем в два раза. При этом, как сообщил вчера президент России Дмитрий Медведев, ВВП за 2009 год сократился на 8,7%. Поскольку фондовый рынок является опережающим показателем состояния экономики, в 2010 году эксперты прогнозируют ее рост на 4—7% ... [далее>>]
Всемирные похороны доллара
Сторонники смещения доллара с мирового финансового трона получили поддержку в лице одного из самых ярых его защитников. Глава Всемирного банка Роберт Зеллик публично признал, что в течение следующих десяти лет юань станет полноценной альтернативой американской валюте. Выступая на конференции в Сингапуре, Роберт Зеллик призвал власти США не принимать как должное роль доллара. Г-н Зеллик отметил, что отсутствие здравой денежно-кредитной политики вкупе с огромным бюджетным дефицитом могут привести США к серьезным проблемам ... [далее>>]
Весь список статей >>
|
