Время занимать
Прошлый год можно назвать годом заемщика. За защиту интересов должников взялся целый квартет ведомств — Центробанк (ЦБ), Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Генпрокуратура и Роспотребнадзор. Регулятор рынка прошлой зимой огорошил банкиров известием о том, что с 1 июля они будут обязаны раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, то есть указывать не номинальную, а реальную ставку, рассчитываемую с учетом всех сборов, взимаемых по займам. Эта мера должна была ударить по игрокам, заманивающим клиентов привлекательными ставками, при этом не акцентирующим внимание на существовании различных ежемесячных комиссий из разряда «за ведение счета», которые порой делают кредит в разы дороже. С необходимостью раскрытия ЭПС все подобные уловки делались бессмысленными.
Аттракцион неслыханной щедрости
Однако расчет на то, что люди, увидев, что покупают мобильники в кредит по ставке в три раза больше заявляемой, объявят бойкот такому бизнесу, не оправдался.
«Один из десяти заемщиков, обращаясь за кредитом, спрашивает об эффективной кредитной ставке. Необходимость ее раскрытия никак не отразилась на наших объемах кредитования, — говорит Игор Пржеровски, директор по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФБ). — Потребители первые несколько месяцев спрашивают, что это такое, и потом практически не интересуются этим». Такое поведение клиентов банки, судя по всему, вполне устраивает, свои ЭПС никто сегодня не «светит». Как правило, при звонке в любой банк вам что угодно расскажут о кредите, но об ЭПС даже не упомянут, пока сами не спросите. А если спросите, то в большинстве банков ответ получите один: размер ЭПС узнаете перед подписанием кредитного договора — увидеть ее раньше не удастся. Ожидания того, что после 1 июля кредиты у банков, славящихся низкими ставками и большими комиссиями, будут дешеветь, не сбылись. Главный игрок на рынке «магазинного» и «карточного» кредитования — банк «Русский стандарт» (РС) радикально изменил свою тарифную политику, но подвигло его к этому вовсе не требование о раскрытии ЭПС, а претензии главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Весь год его ведомство «терроризировало» банки судебными разбирательствами о правомочности взимания комиссий и штрафов с заемщиков. С подачи Роспотребнадзора этой темой заинтересовалась и Генпрокуратура, которая поручила ЦБ, ФАС и Федеральной службе по финансовому мониторингу (ФСФМ) провести проверку розничного лидера. Как следствие, в августе банк Рустама Тарико объявил об отказе от сбора за досрочное погашение кредита и от ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание. РС проявил поразительную щедрость, он отменил комиссии не только по вновь выдаваемым, но и по уже выданным займам. После этого, правда, банк в полтора-два раза повысил ставки по всем своим кредитам. Но тех, кто уже оформил кредит, это не коснулось, для них они остались прежними, зато платеж по кредиту из-за упразднения комиссий резко сократился. Помню, мне позвонил удивленный и озадаченный друг, сообщивший, что с ним связались из РС и сказали, что ежемесячно по автокредиту он теперь должен платить не 9 тыс., а всего 6 тыс. рублей. Не веря в альтруизм банка, он все пытался найти какой-то подвох и успокоился, лишь узнав, что ставка по его займу для новых заемщиков выросла с 12 до 29% годовых.
Вслед за РС его главный конкурент — ХКФБ, который также навлекал на себя гнев Роспотребнадзора, тоже основательно переформатировал свою кредитную линейку. К декабрю среди его «магазинных» займов стали доминировать кредиты без каких-либо комиссий, но и ставки по ним оказались непривычно высокие — в основном от 30% годовых.
Впрочем, сейчас практически все банки, «сидящие» в магазинах, предлагают кредиты без переплаты. Это на сегодня самый выгодный способ покупки товаров в долг, на сумму процентов по кредиту магазин-партнер банка предоставляет скидку, таким образом, вы действительно ничего не переплачиваете по займу. Конечно, если по кредиту нет никаких ежемесячных комиссий или если, не спросив вас, в сумму кредита вам не включили еще и страхование жизни. Представители банков в магазинах, как правило, «забывают» сообщать о том, что страхование — дело добровольное.
Карточная доплата
Главным продуктовым событием года на рынке кредиток, пожалуй, стало появление карт с функцией сash back. Первым кредитку, по которой ежемесячно возвращается 1% (за вычетом подоходного налога) от потраченных на покупки сумм, в марте запустил Ситибанк. Летом его примеру последовал Промсвязьбанк: он, в отличие от Ситибанка, ввел не специальную карту, а распространил сash back на все свои кредитки, правда, установил более низкую планку — 0,5%. Осенью кредитка, доплачивающая клиентам деньги, появилась у банка «Авангард» — как и Ситибанк, он ввел уровень возврата 1%. А вот Инвестсбербанк в рамках двухмесячной предновогодней акции по своим кредиткам установил сash back сразу 2%, причем распространил его даже на снятие наличных, чего до него никто не делал.
В этом году у кредиток сash back есть шанс получить массовое распространение на рынке, многие банкиры в разговорах признаются, что рассматривают возможность их введения. Вообще от банков можно ждать новые различные программы лояльности, нацеленные на стимулирование платежной активности держателей кредиток. Вполне возможно, кто-нибудь запустит кобрендинговую карту с сash back, по которой и деньги будут возвращать, и специальные бонусы предоставлять.
Знаковым событием в прошлом году стал запуск рефинансирования кредиток. Прецедент в октябре создала «дочка» индийского ICICI Bank. Схема предлагается следующая: банк перечисляет деньги на счет «чужой» кредитки и выдает свою карту с такой же суммой долга. Кредитки ICICI Bank всем выдает сразу золотые, причем с бесплатным первым годом обслуживания и лимитом на четверть выше того, что был на прежней карте. Кредитки рефинансируются только те, долг по которым не больше 75% от лимита. За рефинансирование придется заплатить единовременную комиссию 1,3% от суммы долга, первые полгода ставка по займу будет 0,99% в месяц, а затем 1,99% (23,88% годовых). Условия в целом неплохие, хотя сейчас можно подобрать кредитный «пластик» и с более низкой ставкой. Почин ICICI Bank никто на рынке пока не поддержал. В прошлом году рефинансированием не только кредиток, но и займов наличными собирался заняться ВТБ 24, но свои планы он так и не реализовал. Учитывая положение, в котором из-за мирового кризиса ликвидности оказались банки, ждать появления программ перекредитования не стоит. [далее>>]
Автор (источник): Дмитрий Веретенников, «D`» №1(40)
Штраф за досрочное погашение кредита планируется отменить
ЦБ внес предложение в законопроект о потребительском кредитовании, разрабатываемый Минфином. Согласно документу заемщики смогут без штрафных санкций досрочно погашать кредиты на сумму до 100 тыс. рублей ... [далее>>]
Пять новых ипотечных заблуждений
Ипотека развивается, развеивая какие-то заблуждения насчет себя. Но новые правила и законы на рынке вызывают к жизни новые мифы. «Собственник» выявил некоторые из них, а специалисты разъяснили, как именно обстоит дело ... [далее>>]
Весь список статей >>
|
