Страхование. Как решить вопрос здоровья
У многих россиян уже вошло в привычку регулярно и без лишних вопросов страховать свою машину или квартиру. А вот о риске ущерба своему здоровью у нас предпочитают не задумываться. Однако сохранение и поддержание здоровья - куда более важная ценность, и её также необходимо страховать
Страхование действительно становятся нормой для многих жителей нашей страны. Практически каждый второй россиянин в 2007 году воспользовался той или иной страховой услугой: по сравнению с 2005 годом доля застрахованных возросла с 37 до 46%. Ряд граждан пользуется сразу несколькими видами страховых услуг: два разных полиса купили почти 13% населения, три и более около 5%.
Самыми востребованным страховым продуктом остается ОСАГО: это сегмент рынка растет на 13-16% в год. В прошлом году двухкратный рост показал сегмент автокаско, количество страхователей по которому возросло более чем в полтора раза за прошедшие два года с 3,4 до 5,5%.
Локомотивом отрасли по результатам опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и ВЦИОМа является добровольное медицинское страхование (ДМС). Доля россиян, оформивших медстраховку, увеличилась с 10,9 до 18,1%. Интересно, что соотношение мужчин и женщин, пользующихся услугами ДМС, изменилось. Если в 2005 году среди покупателей полисов было 47% мужчин и 53% женщин, то в 2007-м доля первых снизилась до 43%, а доля слабого пола возросла до 57%. Кроме того, ДМС за последний год заметно "помолодел". В 2005 году половину пользователей этого продукта составляли люди в возрасте от 35 до 59 лет. Спустя два года на вклад этой возрастной группы в общие показатели приходится уже 40% пользователей, а число страхователей от 18 до 34 лет, напротив, возросло до 45%. Однако покупка медицинской страховки "молодежью" нельзя назвать осознанным выбором: по-прежнему этот сегмент рынка разрастается за счет корпоративных программ. Работодатели все чаще включают страховку ДМС в компенсационный пакет своих работников.
Коллективное здоровье обеспечит ДМС
Ранняя смертность в России, постоянный рост числа хронических больных становится серьезным препятствием на пути модернизации российской экономики. Проблемой здоровья населения не на шутку обеспокоено российское правительство. В своем последнем выступлении президент РФ Владимир Путин отметил, что страна в среднем ежегодно теряет более 700 тысяч человек. Тяжелой проблемой остается смертность людей трудоспособного возраста, 80% которых - мужчины. Вот почему в России сейчас выделяются огромные средства на модернизацию медицинских учреждений.
Однако, как верно заметил руководитель НИИ пульмонологии РАМН Александра Чучалина, нацпроект "Здоровье", в ходе которого государство обещало модернизировать клинические лаборатории, пока еще только начат. И качественное оборудование есть далеко не во всех регионах страны. А значит, надеяться на то, что врачи качественно осмотрят всех своих пациентов, не стоит. Именно поэтому программы добровольного медицинского страхования в последнее время получили такое развитие.
Правительство со своей стороны активно популяризирует добровольное медицинское страхование и готово предоставлять льготы тем россиянам, которые готовы потратиться на добровольное страхование. В этом году в силу вступили новые правила, позволяющие получить вычет по расходам, понесенным в виде взносов по добровольному медицинскому страхованию, пенсионному обеспечению (страхованию) в негосударственных пенсионных фондах и страхованию жизни. Налогоплательщик отныне имеет право за свой счет лечить либо оплачивать страховые и другие услуги (кроме образования), оказанные близким родственникам супруге, родителям, и уменьшать свою налогооблагаемую базу на сумму затрат в рамках социального вычета. Также подпадает под льготу лечение несовершеннолетних детей.
Еще более значительные льготы у работодателей, готовых оплачивать медицинские страховки своих работников. Юридические лица при страховании сотрудников по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев имеют ряд налоговых льгот, позволяющих относить расходы по этим видам страхования на расходы организации. В частности, по ДМС можно относить на расходы организации страховые премии в размере до 3% от фонда оплаты труда всей организации, по СНС до 10 тыс. рублей на одного застрахованного работника.
Кроме того, страховые компании в сегменте добровольного медицинского страхования более лояльны к корпоративных клиентам, что отражается на расценках. До юридических лиц стоимость полиса в пересчете на одного человека может быть в 2 раза меньше, чем цена полиса для физического лица.
Но, как отмечает начальник управления медицинского страхования «Русской страховой компании» Ольга Канунникова, только прямыми финансовыми льготами выгода работодателя не ограничивается. "Программы добровольного медицинского страхования позволяют предприятию повысить лояльность персонала, заинтересовать его в развитии бизнеса. Кроме того, грамотно продуманное социальное обеспечение сотрудников снижает "текучку" кадров. Работодатель экономит за счет снижения расходов на оплату больничных листов в результате сокращения сроков нетрудоспособности персонала, ведь ДМС обеспечивает получение более качественной и оперативной медицинской помощи. ДМС позволяет более просто и эффективно организовывать профилактические медосмотры, диспансеризацию и вакцинацию сотрудников компании. В конечном итоге медицинское страхование - это инвестиция в человека".
Трудно спорить о том, что финансовые издержки и потери предприятия по причине болезней сотрудников могут быть очень значительными. Готовность мотивировать своих работников сегодня проявляют только те организации, которые чаще других сталкиваются с нехваткой квалифицированного персонала, с высокой конкуренцией на рынках труда. Преимущества ДМС для большинства российских компаний не так очевидны. Это в определенной степени сдерживает развитие рынка добровольного медицинского страхования. Препятствием является и опережающий рост цен на медицинское обслуживание, а также ограниченное количество высококлассных медицинских учреждений.
Вот почему для страховых компаний сейчас важно перейти от количественного к качественному этапу развития ДМС. Новых клиентов страховщики могут привлечь только за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов. Некоторые страховщики всерьез задумываются о строительстве собственных сетей медицинских учреждений, где уровень обслуживания будет строго контролироваться и соответствовать высоким корпоративным стандартам.
За свои деньги?
Впрочем, не каждый работодатель готов "раскошелиться" на социальный пакет для своих работников, резонно или нет, полагая, что достаточно и зарплаты, которую каждый может расходовать по своему усмотрению. К добровольному медицинскому страхованию, как показывают опросы социологических компаний, проявляют интерес порядка 5% населения. Однако до дела - покупки подобной страховки - руки доходят не более чем у 0,5% россиян.
В первую очередь, потенциальных потребителей ДМС останавливает стоимость страхового полиса. Многие думают, что медицинская страховка - дорогое удовольствие, которое может себе позволить только крупная корпорация. На самом деле, страховые компании буквально за последние три года значительно расширили пакет услуг по добровольному медицинскому страхованию. Во многом за счет снижения ценовой планки. Бюджетный полис, включающий посещение хорошей платной поликлиники, стоит 2500-5000 рублей. 200-400 рублей в месяц не станут обременением практически для любого кошелька. Однако, к такого рода выгодным предложениям надо относиться с осторожностью. На самом деле, бюджетные полисы предполагают минимум услуг: как правило, консультации терапевта и стандартный набор анализов. Но такого рода сервис можно получить и в районных поликлиниках, особого смысла платить за такой минимум нет.
Оптимальный пакет услуг включает не только поликлиническое обслуживание, но и лечение зубов, вызов врача и "Скорой" на дом, госпитализацию в приличные медицинские клиники. Однако за все это придется платить больше. Стоимость такого пакета ДМС составляет от 15 до 25 тысяч рублей в год. За эти деньги клиент может получить не только помощь терапевта, но и квалифицированных специалистов. Но и здесь предусмотрены ограничения. Например, по количеству физиотерапевтических процедур или сложности стоматологических процедур. По словам Ольги Канунниковой, именно полисы этой ценовой категории востребованы сегодня более всего: "такой пакет услуг позволяет застрахованному получить полноценное медицинское страхование по оптимальной цене".
Расширенный пакет ДМС предполагает покрытие всех возможных рисков - по желанию клиента. К услугам клиента будут предоставлены лучшие врачи, а при необходимости его могут отправить на лечение за рубеж. Полная страховка также защитит застрахованного на отдыхе за границей. Стоимость полиса с расширенным набором услуг может исчисляться не одной тысячей долларов в год.
Существует и другой вариант: платить клинике напрямую. Многие частные медицинские учреждения предлагают так называемое абонементное обслуживание, например на год. Также как и при добровольном медицинском страховании, клиент должен один раз внести плату и затем пользоваться услугами по своему усмотрению. Также, как и в страховании, предусмотрен лимит на пользование услугами. Медицинской клинике выгодно раскрутить своего пациента по-полной, направить на максимальное количество консультаций, анализов и процедур. Однако за "перебор" придется доплатить отдельно. Зато страховка позволяет избежать непредвиденных расходов за дорогостоящие процедуры. Из-за этого работа с клиникой напрямую, а не через страховщика, может стоить дороже. Страховым компаниям напротив не выгодно, чтобы клиники назначали лишние процедуры и анализы, дабы получить со страховщика побольше денег.
Страховщик берет на себя урегулирование всех споров в случае некачественного лечения или причинения вреда здоровью врачами. Впрочем, чаще всего страховщик работает с клиниками, где качество лечения и обслуживания на хорошем уровне.
Поэтому, решая, каким образом получить квалифицированную медицинскую помощь, надо взвесить все за и против, советует начальник управления медицинского страхования «Русской страховой компании» Ольга Канунникова. "Очевидно, что не стоит при выборе страховой компании, предлагающий ДМС, ориентироваться только на стоимость услуг. Важно оценить опыт страховой компании и возможность должным образом обеспечить выполнение договора. Каждая крупная страховая компания обязательно должна иметь круглосуточную диспетчерскую службу. Не в последнюю очередь важна и клиника, в которой предстоит обслуживаться: у нее также должна быть хорошая репутация (отзывы о работе врачей данного медучреждения можно поискать в Интернете), современное оборудование и высококвалифицированный персонал. Немаловажный фактор - расположение поликлиники. Лучше, если она будет находиться недалеко от дома", - добавила Ольга Канунникова.
В конечно итоге, у россиян есть несколько возможностей получить медицинскую помощь. Её качество - это уже вопрос денег, решение которого иногда берет на себя работодатель. Однако для подавляющего большинства населения забота о здоровье остается под личной ответственностью.
Автор (источник): Личные деньги
Что даёт полис добровольного медицинского страхования
... Быть уверенным в качественном обслуживании и не тратить время на просиживание поможет полис добровольного медицинского страхования [далее>>]
Весь список статей >>
|
