Спасение рядового вкладчика
В последнее время большинство россиян стали относиться к банковским вкладам как к простому, надежному, но все же малоэффективному способу спасти хоть что-то от инфляции. Положил денежки в банк и забыл о них на год или полгода. По истечении срока пришел и забрал причитающееся. ПИФы и игра на фондовом рынке не дают стопроцентной гарантии. Но это вовсе не означает, что не следует ничего предпринимать и, сидя на кухне, без всякой для себя пользы поносить правительство за то, что оно никак не может справиться с инфляцией. Лучше потратить некоторое время на изучение тех инструментов, которые при относительно меньших рисках дают неплохой доход. Это повышенные процентные ставки по депозитам, драгоценные металлы, мультивалютные вклады, паи общих фондов банковского управления (ОФБУ) и т.д.
Бегите в банк
По данным Росстата, инфляция в России в феврале 2008 года составила 1,2%. Если учесть, что в январе она была 2,3%, то в первые два месяца нового года индекс потребительских цен оказался в интервале 3,5%. Это больше чем за первые два месяца 2007 года, когда инфляция составила 2,8% (1,1% в январе). А посему эксперты сомневаются, что правительству и Центробанку удастся удержать ее по итогам 2008 года в планируемых 8,5%. Ведь в 2007 году, когда цены росли не такими темпами, она составила аж 11,9%.
Тем не менее аналитики говорят, что именно сейчас лучшее время для того, чтобы открыть банковский депозит. В связи с проблемами на мировом финансовом рынке российские банки потеряли возможность занимать дешевые деньги на Западе и поэтому обратились к средствам населения, повышая ставки по вкладам. По оценкам ряда экспертов, до осени понижение ставок не планируется. Многие эксперты говорят об углублении кризиса ликвидности на западных рынках, так что российские банки перестраховываются и диверсифицируют с помощью вкладов каналы формирования своих ресурсов. К тому же с 4 февраля была увеличена до 10,25% годовых ставка рефинансирования Центробанка, что говорит о том, что в первом полугодии тенденция повышения процентных ставок коммерческими банками сохранится.
Конкуренция за вкладчика между банками тем временем растет. Причем “голод” побудил развивать депозитные продукты в том числе и те коммерческие банки, которые до этого в основном занимались кредитной розницей. Не случайно, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам прошлого года увеличение депозитной базы у средних и мелких банков (которые не входят в топ-30) составило 52%, а у лидеров рынка прирост составил всего 33%. Количество вкладов на сумму свыше 400 тысяч рублей выросло на 33%, а депозиты, превышающие 100 тысяч рублей, прибавили в прошлом году 35%.
На активную политику средних и мелких банков уже начали реагировать и крупные игроки. Некоторые из них стали подтягивать ставки по вкладам до “рыночного уровня” уже в январе-феврале. Но, как и предсказывал “МК”, в марте процесс продолжился. Так, с начала месяца несколько крупных банков заявили о повышении процентных ставок в среднем на 1%.
При этом ряд кредитных организаций предлагает различные сезонные и праздничные вклады, ставки по которым доходят до 12,5—13% в рублях. А вот по долларовым депозитам многие (но не все) банки стали их снижать в диапазоне от 0,25 до 2,5%. Причина такого шага в снижении ставки Федеральной резервной системы США и отсутствие потребности в “зеленых” активах. Дедолларизация достигла уже колоссальных масштабов. Сейчас более 90% новых вкладов открывается в рублях, что неудивительно. Ведь депозиты в американской валюте в 2007 году были самыми убыточными. В этом тенденция продолжается: “зеленый” скатился уже до психологической отметки в 24 руб. за доллар. Эксперты советуют открывать вклады в рублях. По их мнению, в этом году укрепление рубля по отношению к другим валютам, вероятно, продолжится. К евро призывают относиться осторожно из-за колебаний курса европейской валюты. Хоть в прошлом году депозиты в европейской валюте принесли вкладчикам даже меньший убыток, чем рублевые, но евро подвержен серьезным колебаниям. К тому же надо учитывать, что если вы не получаете доходы в евро, то понесете серьезные потери по конвертации. И россияне это уже поняли.
Справка "МК" _________________________
По данным Центробанка, вклады в рублях за 2007 год выросли более чем на треть, тогда как доля депозитов в иностранной валюте за год снизилась на 3,6% и составила 12,8% в общем объеме. В целом же, по данным Банка России, объем вкладов физических лиц в 2007 году вырос на 37,7%, достигнув 5,1 трлн. руб.
Ставки, по прогнозам, будут расти тоже в основном по депозитам в российской валюте. Одна из причин в том, что в апреле ожидается угроза именно рублевой ликвидности, в связи с пиками по налоговым платежам. К тому же 28 февраля зампред ЦБ Алексей Улюкаев не исключил возможности резкого повышения ставок на рынке межбанковских кредитов весной этого года — в связи с ростом спроса на заемные средства и дефицитом ликвидности на кредитном рынке. То есть, грубо говоря, денег на всех банкиров не хватит.
Что касается срока вложения, то оптимальным является период от года и более. “Помесячные” ставки слишком невелики. К примеру, в 2006 году на долю “длинных” вкладов приходилось 59,6% их общего объема, а сегодня 62,6%. И, по данным Центробанка, большую часть роста объема рынка в 2007 году составили долгосрочные депозиты: они выросли на 39% (3,215 трлн. руб.).
Депозитный мультик
Впрочем, если вы не доверяете на 100% ни одной валюте, можно открыть мультивалютный счет в банке, чтобы конвертировать средства из одной в другую. Точнее, это не один, а сразу несколько счетов в разных валютах. Дело в том, что по закону банковский счет может быть открыт только в одной из них. Правда, эта услуга еще недостаточно развита, так как предполагает наличие суперактивного вкладчика, постоянно следящего за курсами валют и своевременно перетряхивающего “копилку”. А таковых мало. Продвинутые инвесторы скорее пойдут искать счастья на фондовый рынок. К тому же техническое оснащение по дистанционному управлению счетами оставляет желать лучшего, так что для каждой конвертации придется наведываться в офис банка.
Банкиры, как правило, требуют наличия неснижаемого остатка и предусматривают минимальный порог по сумме для открытия вклада. Да и переводят валюты по курсу банка, который выше на 0,2—0,5% того, что устанавливает Центробанк. Так что на этой разнице можно и потерять. Впрочем, в период нестабильности (как говорят профессионалы, волатильности) на валютных рынках, когда курсы валют скачут, можно выиграть.
Лучший вариант — когда банк не ограничивает в договоре количество конвертаций части или всех средств и разрешает частичное снятие денег со счета и его пополнение. Также обратите внимание на то, чтобы комиссия за открытие и обслуживание счета не взималась.
Мультивалютный вклад в основном банкиры предлагают открывать в трех “традиционных” валютах: рублях, евро и долларах. Хотя встречаются и английские фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены, австралийские и канадские доллары и т.п.
Впрочем, можно открыть вклад в одной из этих валют. В основном банки предлагают британский фунт и швейцарский франк, которые используются центробанками в качестве одной из резервных валют. За 2007 год курс фунта по отношению к доллару США вырос на 3,4%, франка — почти на 10%. Однако открыть депозит в экзотической валюте предлагают пока единицы. К тому же ставка оставляет желать лучшего: 1—5% годовых в швейцарских франках и 2—7% в фунтах в зависимости от срока и суммы. В общем, по сравнению с ними даже вклады в долларах выглядят более предпочтительными. К тому же если франк, по прогнозам, будет укрепляться относительно доллара на 1,5% в год, то британский фунт, наоборот, начнет терять до 2,6% в год. [далее>>]
Автор (источник): Денис Ермаков, Газета "Московский комсомолец"
Все о мультивалютных банковских вкладах
Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться открыть банковский вклад в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный... [далее>>]
Весь список статей >>
|
